SC제일은행 퍼스트홈론은 생애최초·무주택 실수요자가 30년 고정금리로 최대 LTV 80%까지 이용할 수 있는 주택담보대출입니다.
보금자리론·디딤돌대출보다 소득 기준이 덜 빡빡하고, 우대금리까지 챙기면 3%대 금리도 가능합니다.
지금 이 상품을 제대로 이해하지 못하면, 불필요하게 높은 이자를 수년간 떠안게 될 수 있습니다.
제가 전문가 시각으로 조건, 금리, DSR, 준비서류, 승인까지 한 번에 정리했습니다.
상위 0.1%만 사용하는 프리미엄 대출 정보
왜 SC제일은행 퍼스트홈론을 알아봐야 할까요?
먼저, SC제일은행 퍼스트홈론은 무주택자 또는 생애최초 주택 구입자를 대상으로 한 장기 고정금리 주택담보대출 상품입니다.
최대 30년까지 고정금리로 대출이 가능하며, LTV 최대 80%, DSR 40% 이내 조건을 충족할 경우 상대적으로 낮은 금리(3%대 초중반)로 이용할 수 있습니다.
보금자리론이나 디딤돌대출보다 소득 요건이 완화되어 실수요자에게 실질적인 대안이 될 수 있는 상품입니다.
이에 집을 처음 사려는 분들이 가장 먼저 부딪히는 벽은 “나는 어떤 주담대를 써야 하지?” 입니다.
정책모기지(보금자리론, 디딤돌대출)는 금리는 괜찮지만 소득·자산 요건이 까다롭습니다.
반면 SC제일은행 퍼스트홈론은 소득 기준이 상대적으로 완화되어 있고, 우대금리를 맞추면 3%대 금리대도 가능해 실수요자에게 현실적인 대안이 됩니다.
다만, 50년 만기는 불가(최장 30년) 하다는 점, DSR 40% 규제를 정면으로 마주해야 한다는 점은 명확히 알고 들어가야 합니다.
자격 요건: 누구나 되는 건 아닙니다
- 신용: NICE 525점 이상
- 담보: 본인 명의 아파트, 오피스텔, 연립, 단독, 근린상가 등
- 소득: DSR(총부채원리금상환비율) 기준을 통과할 수 있는 명확한 소득 증빙이 필수
- 지역 규제: 투기과열지구·조정대상지역은 감정가의 최대 50%까지만 대출 가능
- 2주택자 가능 여부: 가능합니다. 다만 조정지역·투기과열지구에서는 LTV가 낮아지고, DSR 40% 내에서만 승인됩니다. 기존 대출이 많다면 한도가 크게 줄어듭니다.
결론적으로, 소득 증빙이 불명확하거나 무직이라면 사실상 어려운 상품입니다.
이는 타 시중은행 주담대들과 동일한 현실적인 허들입니다.
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 신용 점수 | NICE 525점 이상 |
| 담보 가능 주택 | 아파트, 오피스텔, 연립, 단독, 근린상가 등 |
| 소득 요건 | DSR 기준 충족하는 명확한 소득 증빙 필요 |
| 지역 제한 | 투기·과열·조정지역은 감정가의 50% 이내 가능 |
| 2주택 여부 | 가능하나 지역에 따라 LTV 축소 |
개인적인 팁
→ 무직이라면 거의 불가능에 가깝습니다.
신용 점수보다 중요한 건 소득 구조와 서류의 명확성입니다.
요즘엔 프리랜서도 ‘소득금액증명원’ 하나 잘 챙기면 생각보다 유리하게 갈 수 있어요.
한도·기간·상환 방식: 50년 No! 30년 OK!
- 한도
- 일반: 담보가액의 최대 70%
- 생애최초 주택 구입자: 최대 80%
- 조정대상지역: 최대 50%
- 기간: 1년 ~ 30년
- 상환방식:
- 원리금균등분할상환
- 거치식 분할상환(거치기간 동안 이자만 납부)
- 중도상환수수료: 최대 0.4%, 3년이 지나면 감면.
매년 잔액의 10% 이내는 수수료 없이 상환할 수 있습니다.
30년 고정으로 가져가면 금리 확정의 안정성을 누릴 수 있지만, 중도상환 계획이 있는 분들은 수수료 구조와 거치기간 설정을 섬세하게 보셔야 합니다.
한도·기간·상환 방식 요약
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 한도 | 일반: 담보가액의 70%, 생애최초: 최대 80%, 조정지역: 최대 50% |
| 대출 기간 | 1년~30년(※ 50년 불가) |
| 상환 방식 | 원리금 균등 / 거치식 분할상환 |
| 중도상환 수수료 | 최대 0.4% (3년 이후 감면) |
| 수수료 면제 범위 | 매년 대출 잔액의 10%까지 |
실제 팁
→ 조기 상환 계획이 있다면, 3년 뒤부터 수수료 거의 없어요.
매년 10%까지는 그냥 갚을 수 있어서, 목돈 생겼을 때 유연하게 대처할 수 있죠.
이것만으로도 장기적으로 수백만 원 아낄 수 있어요.
금리 구조와 우대금리: 실적 연동을 가볍게 보지 마세요
- 기본 금리 범위: 최저 연 3.87% ~ 4.77%
- 연체이자율: 약정금리 + 3% (최대 연 15% 이내)
- 우대금리: 아래 조건별 각 0.1%p
- 급여이체(매월 1회 이상)
- 카드사용(월 30만 원 이상)
여기서 중요한 포인트가 있습니다. 우대금리는 ‘한 번 받고 끝’이 아닙니다.
매달 실적을 점검해서 조건을 충족하지 못하면 즉시 우대가 해제됩니다.
그러니 급여이체와 카드 사용을 실제 생활패턴에 맞춰 지속 유지할 수 있는지 현실적으로 판단해야 합니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 기본 금리 | 연 3.87% ~ 4.77% |
| 연체이자율 | 약정금리 + 3% (최대 연 15%) |
| 우대 조건 (각각 -0.1%) | 급여이체(월 1회 이상), 카드사용(월 30만 원 이상) |
개인 의견
→ 요즘 대출금리 4% 언저리는 솔직히 괜찮은 수준이에요.
중요한 건 ‘그 금리를 얼마나 오래 유지할 수 있는가’입니다. 우대금리는 ‘받기보다 유지하기가 어렵다’는 걸 명심하세요.
꿀팁
급여이체 계좌와 카드 자동이체 항목을 미리 지정해두면 매달 우대금리 체크 안 해도 됩니다.
“실적 안 빠지게 자동화”가 핵심이에요.
DSR 40%가 모든 걸 결정합니다
예를 들어 연소득 4,000만 원이면, 1년에 갚아야 하는 모든 대출의 원리금 합계가 1,600만 원(40%)을 넘을 수 없습니다.
- 기존 신용대출, 자동차 할부금이 있다면 DSR은 자동으로 불리해집니다.
- 담보가치가 아무리 높아도 DSR을 넘으면 실제 승인 한도는 대폭 줄어듭니다.
Tip: 상담 전, 본인의 총부채(신용·카드론·할부 등)와 현재 금리, 남은 상환기간을 먼저 정리해 가세요.
그래야 실질적 한도 추정이 빨라지고, 불필요한 ‘기대감—실망’ 사이클을 줄일 수 있습니다.
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| DSR 규제 한도 | 40% 이내 |
| 예시 – 연소득 4천만 원 | 연간 원리금 합산 1,600만 원 이하 |
| 기타 대출 영향 | 신용대출, 할부금 등 모두 포함됨 |
전문가 시선에서 한 마디
→ DSR은 신용보다 냉정합니다.
아무리 담보가 튼튼해도 기존 대출이 많거나 신차 할부 있으면 무조건 제한 걸립니다.
상담 받기 전에 본인의 신용보고서 + 각종 대출 내역을 미리 확인해 두는 게 진짜 중요해요.
요즘 마이데이터 앱으로 한 번에 정리돼요.
신청 절차 & 필요한 서류: 깔끔하게 준비하면 1주일 내외
- 필수 서류
- 유효기간: 대부분 최근 1개월 이내 발급분이어야 합니다.
- 진행 플로우
- 지점 방문 또는 전화상담 예약
- 조건 확인 및 서류 제출
- 담보 감정
- 내부 심사
- 승인 및 실행(평균 5~7영업일)
경험상, 서류 누락 한두 장이 심사 지연의 가장 큰 원인입니다.
체크리스트를 만들어 담당자와 동기화해두는 게 좋습니다. 재직 확인전화는 통상 없지만, 서류가 모호할 경우 추가 확인이 있을 수 있습니다.
| 서류 항목 | 설명 |
|---|---|
| 신분확인 | 주민등록증 또는 운전면허증 |
| 거주 증빙 | 주민등록등본, 전입세대 열람내역 |
| 소유 확인 | 등기권리증 또는 매매계약서 |
| 소득 증빙 | 급여명세서, 소득금액증명원, 원천징수영수증 등 |
| 기타 | 인감증명서 또는 본인서명사실확인서 |
꿀팁
→ 대부분 서류는 ‘최근 1개월 이내 발급본’입니다. 날짜만 지나도 재제출입니다.
저는 온라인 민원24 사이트 + 홈택스 활용해서 미리 PDF로 만들어 놨다가 USB에 담아갔더니 진행 속도가 엄청 빨랐어요.
실제 승인 후기에서 배운 것(제 의견 포함)
글 원문에 나온 케이스처럼 30대 직장인, 생애최초, LTV 80%, 고정금리 3.9%대 확정은 분명 매력적입니다.
이 사례에서 제가 중요하게 보는 포인트는 두 가지입니다.
- “한도와 금리가 모두 좋았다”는 사용자의 체감 만족도가 컸다는 점
- 실적 연동 우대금리를 놓치지 않기 위한 세팅(급여이체)을 함께 설계했다는 점
제가 상담을 할 때도, 금리 자체보다 ‘금리가 얼마나 유지될 수 있는 구조인지’를 더 많이 따집니다.
고정금리여도 우대조건이 매달 변동된다면, 실질 금리는 생각보다 들쭉날쭉할 수 있습니다.
이 지점을 꼭 체크하세요.
이외에도 실제 승인돼었던 충격적인 몇 가지 사례를 살펴보겠습니다.
📝 실제 이용자 사례 1 — “처음엔 막막했지만, 생애최초 조건으로 한도가 확 늘었어요”
김O주 님 (서울 강서구 거주 / 30대 초반 직장인 / 연소득 약 4,200만 원)
김O주 님은 결혼 2년 차로, 맞벌이 부부였지만 아파트 청약도 계속 떨어지고 전세가도 올라 불안한 상태였습니다.
그 와중에 직장 근처에 매물로 나온 신축 아파트를 알게 되었고, 생애최초 혜택을 알아보다가 SC제일은행 퍼스트홈론을 접하게 됐습니다.
문제는 기존 신용대출이 조금 있었다는 점이었는데, 상담을 통해 DSR 기준에 맞게 일부 상환 계획을 세웠고,
결과적으로 담보 LTV 80% 적용, 고정금리 3.89%, 30년 원리금균등 상환 조건으로 승인을 받았습니다.
“처음엔 진짜 어렵고 복잡할 줄 알았는데, 상담을 받고 나니까 딱 맞는 퍼즐을 맞춘 느낌이었어요.
특히 급여이체 조건까지 맞춰서 매달 금리도 유지되고 있고요.
신혼부부 중에 생애최초 조건 되는 분들, 이거 꼭 알아보셔야 합니다.”
📝 실제 이용자 사례 2 — “전세 탈출! 오피스텔도 가능해서 너무 좋았어요”
정O진 님 (부산 해운대구 거주 / 프리랜서 디자이너 / 연소득 약 3,600만 원)
정O진 님은 프리랜서로 일하고 있지만 3년째 꾸준한 거래처를 가지고 있어, 홈택스 발급된 소득금액증명서로 소득 증빙이 가능한 케이스였습니다.
주거불안이 커지면서 오피스텔 매입을 고려하던 중, 퍼스트홈론이 오피스텔도 담보 대상이 된다는 정보를 듣고 바로 신청에 들어갔습니다.
NICE 신용점수도 580점 정도로 무난했고, 서류도 사전에 철저히 준비해서 6일 만에 승인 완료.
급여이체 조건은 해당되지 않았지만, 카드 실적을 맞춰 0.1% 우대금리 적용, 최종 금리는 4.01%로 확정되었습니다.
“프리랜서라고 해서 대출 못 받을 줄 알았는데, 홈택스로 소득 증명된 덕분에 가능했어요.
오피스텔은 안 되는 상품도 많은데, 퍼스트홈론은 가능한 게 정말 큰 장점이에요.
프리랜서 분들, 소득금액증명서 꼭 챙기세요!”
📝 실제 이용자 사례 3 — “2주택인데도 전략 잘 짜서 승인됐어요”
윤O경 님 (경기도 고양시 거주 / 40대 중반 자영업 / 기존 주택 1채 보유)
윤O경 님은 이미 경기도에 오래된 주택 한 채를 보유하고 있었지만, 자녀의 교육 문제로 서울 마포에 있는 신축 아파트 분양을 받게 되었습니다.
이미 주담대가 있었고, 2주택자라 조건이 까다로웠지만, SC제일은행 퍼스트홈론은 2주택자도 가능하다는 것을 알고 전략을 짜기 시작했습니다.
가장 먼저 기존 주담대 일부를 조기 상환하여 DSR 수치를 39%까지 낮췄고, 소득도 꾸준한 법인 수익금으로 증빙했습니다.
조정지역이라 LTV는 50%였지만, 그나마 높은 한도로 승인 가능했고, 30년 고정금리 4.22%, 우대금리 없이 본금리 적용으로 무사히 대출을 받았습니다.
“저처럼 2주택인데도 실거주 목적이라면 퍼스트홈론 쓸 수 있어요.
대신 DSR 진짜 중요합니다.
기존 대출이 많다면 일부라도 먼저 갚고 들어가야 승인받기 쉬워요.
저도 감정가 대비 최대한도까진 못 받았지만, 목적은 달성했어요.”
2주택 보유자·갈아타기(리파이낸싱) 전략
- 2주택도 가능하지만, 조정지역·투기과열지구에선 LTV 50%로 확 낮아집니다.
- 기존 주담대가 있는 상태라면 DSR 40%를 넘지 않도록 만기조정, 일부중도상환, 금리인하요구권 활용 등을 미리 검토하세요.
- 중도상환수수료가 3년 이후 감면된다는 점, 매년 잔액 10% 수수료 면제 구간을 활용하면 금리 하락기엔 갈아타기 전략도 고려할 수 있습니다.
다만 현재는 장단기 금리 흐름, 고정·변동 선택에 따른 리스크를 꼼꼼하게 비교해야 합니다.
| 조건 | 내용 |
|---|---|
| 2주택자 | 가능하나 지역 제한 시 LTV 대폭 축소 |
| 기존대출 | 존재 시, DSR 내에서 추가 대출 가능 |
| 중도상환 수수료 | 3년 초과 시 감면 또는 면제 |
| 전략적 활용 | 10% 면제 한도 활용한 상환 분산 전략, 갈아타기 고려 가능 |
꿀팁
→ 대출 실행 후 3년만 버티면 중도상환 부담 거의 없어져요.
금리 떨어지는 시기에는 이걸 이용해서 리파이낸싱(대환) 전략을 쓰는 분들 많습니다.
단, 3년 이내는 유지하는 게 좋습니다.
SC제일은행 퍼스트홈론 꼭 받는 질문(FAQ) 정리
Q1. 생애최초면 무조건 LTV 80%까지 나오는 건가요?
A1. 이론상 가능하지만, 실제 한도는 DSR에 따라 달라집니다. 소득 대비 부채가 많으면 80%까지 못 받을 수도 있어요.
Q2. 무직이지만 담보가 있고 신용점수도 괜찮아요. 대출 가능할까요?
A2. 어렵습니다. 퍼스트홈론은 신용보다 소득증빙이 중요해서, 소득이 없으면 승인받기 거의 불가능해요.
Q3. 고정금리로 신청했는데 우대금리 조건을 놓치면 어떻게 되나요?
A3. 금리 인하분이 즉시 해제돼서 실질 이자 부담이 늘어납니다. 급여이체·카드실적 유지가 핵심이에요.
Q4. 기존에 주담대가 있는데 퍼스트홈론으로 갈아타도 되나요?
A4. 가능합니다. 다만 DSR 40% 이내여야 하며, 중도상환수수료와 금리차도 잘 비교해 보셔야 유리해요.
마무리: ‘현실적인 선택지’ 신청하기
SC제일은행의 해당 상품은 정책모기지와 시중은행 일반 주담대 사이의 공백을 잘 메우는 구조입니다.
생애최초, 실거주 목적, 소득 증빙 가능, DSR 40% 통과라는 네 가지 키워드를 충족하는 분이라면, 금리와 한도 측면에서 상당히 경쟁력 있는 선택이 될 수 있습니다.
다만, 우대금리 실적 관리, 30년 한계(50년 불가), 지역·주택 수에 따른 LTV 제약 등은 꼭 주의해야 합니다.
제 개인적인 판단으로도, 정책모기지 문턱에서 살짝 밀려난 실수요자라면 우선순위로 검토할 만하다고 생각합니다.
