급하게 돈이 필요해서 카드 현금서비스를 썼는데, 예상보다 금액이 너무 많이 빠져나가 당황한 적 없으신가요?
하루만 썼는데도 이자가 붙고, 상환해도 수수료가 빠져나간다면 불쾌한 경험으로 남게 됩니다.
이 글에서는 신용카드 현금서비스의 이자 계산법과 하루 수수료, 저금리 카드 선택법까지 현실적으로 정리해드립니다.
실제 비용이 얼마나 나오는지, 어떻게 줄일 수 있는지도 구체적으로 살펴보겠습니다.
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현금서비스 하루 이자 계산법부터 이해하세요
먼저, 현금서비스 하루 이자란? 신용카드로 현금서비스(단기카드대출)를 이용할 경우, 사용한 금액에 대해 하루 단위로 부과되는 이자를 말합니다.
하루만 사용해도 이자가 발생하며, 일반적으로 이자 = 이용금액 × 연이율 ÷ 365 공식으로 계산됩니다. 사용 당일에 상환해도 하루치 이자는 무조건 청구되는 것이 특징입니다.
그리고 현금서비스는 카드사의 단기카드대출입니다. 대부분 ‘현금서비스’라는 이름보다는 ‘단기대출’로 청구서에 표시되기 때문에 헷갈릴 수 있습니다.
계산 방식은 의외로 단순하지만, 이자 외에도 추가 수수료가 붙기 때문에 생각보다 더 많은 돈이 빠져나가게 됩니다.
이자 계산 공식은 아래와 같습니다.
이자 = 이용금액 × 연이율 × 이용일수 ÷ 365
예를 들어, 100만 원을 연 18% 금리로 10일 사용하면 약 4,931원의 이자가 발생합니다.
이론적으로는 단순하지만, 실제 청구금액은 달라질 수 있습니다.
결제일이 주말이거나 공휴일이면 하루 이자가 더 붙고, 상환 처리가 늦어지면 시스템상 하루치 이자가 추가로 계산되기 때문입니다.
개인적으로는 ‘오늘 썼으니 내일 갚으면 되겠지’라는 안일한 생각이 위험하다고 봅니다.
최소 하루치 이자는 무조건 발생한다고 생각하고 움직이셔야 합니다.
보면 ‘이걸 써야 하나 말아야 하나’ 바로 감이 옵니다. 계산해보면 정말 아깝다는 생각이 먼저 듭니다.
하루만 써도 얼마나 나올지 계산해보세요
하루만 써도 이자가 붙는다는 건 많이 알려진 사실입니다. 그런데 실제로 계산해보면 그 금액이 결코 작지 않다는 걸 알 수 있습니다.
예시) 100만 원 × 18% ÷ 365 ≒ 493원
딱 하루 사용했을 뿐인데 500원 가까운 돈이 나갑니다. 하루 정도는 괜찮겠지 싶지만, 금액이 커질수록 하루 이자도 커지기 때문에 부담이 누적되기 시작합니다.
게다가 카드사마다 이자율이 다르기 때문에 같은 100만 원을 빌려도 카드사에 따라 손해를 볼 수 있습니다.
저는 개인적으로 하루만 필요하다면, 아래의 저금리 비상금대출 같은 중도상환수수료 없는 상품을 먼저 고려해보시는 걸 추천드립니다.
비슷한 조건에서 이자 부담이 훨씬 낮기 때문입니다.
100만 원 단위로 이자 시뮬레이션 해보세요
직접 계산해보면 훨씬 실감이 나실 겁니다. 100만 원을 빌렸을 때 이자가 어떻게 쌓이는지 확인해보겠습니다.
- 30일 이용 시: 1,000,000 × 18% × 30 ÷ 365 ≒ 14,794원
- 60일 이용 시: 동일 조건으로 29,589원
- 60일 이용, 연이율 19%일 경우: 31,233원
딱 봐도 기간이 길어질수록 이자가 기하급수적으로 늘어납니다. 100만 원이라는 액수가 작아 보여도, 이자만으로 3만 원 이상 빠져나가면 꽤 부담스러운 금액입니다.
‘짧게 쓰면 괜찮겠지’라는 생각이 결과적으로 돈을 더 나가게 만들 수 있습니다.
현금서비스 이자 계산법 정리표
| 구분 | 계산 공식 | 비고 |
|---|---|---|
| 기본 이자 계산법 | 이용금액 × 연이율 × 이용일수 ÷ 365 | 카드사별, 일 단위 적용 |
| 하루 이자 예시 | 1,000,000 × 18% ÷ 365 = 약 493원 | 하루만 써도 이자 발생 |
| 30일 이자 | 1,000,000 × 18% × 30 ÷ 365 ≒ 14,794원 | 월 단위 사용 시 부담 커짐 |
| 60일 이자 | 연 18% 기준: 29,589원 / 연 19% 기준: 31,233원 | 장기 사용 시 부담 ↑ |
💡개인적인 Tip:
저는 급할 때는 항상 사용 전 이자 계산기를 켜놓고 봅니다. 한두 번 계산해
카드사별 평균 이자율을 반드시 비교하세요
2025년 8월 기준 주요 카드사의 평균 현금서비스 이자율은 아래와 같습니다.
- 롯데카드: 18.71%
- KB국민카드: 18.49%
- 신한카드: 17.84%
- 하나카드: 17.90%
- 삼성카드: 17.88%
- 현대카드: 14.14%
- 우리카드: 14.29%
- SC제일은행: 16.87% (최저 11.51%)
현대카드나 우리카드는 상대적으로 저금리이고, SC제일은행은 경우에 따라 11%대까지도 내려갑니다.
반면 롯데, 국민카드는 평균 이자율이 꽤 높은 편입니다.
저는 개인적으로 주로 쓰는 카드라도, 현금서비스 이자율만큼은 따로 확인하고 나서 이용하는 편입니다.
카드사별 현금서비스 평균 이자율 비교표 (2025년 8월 기준)
| 카드사 | 평균 이자율 | 특이사항 |
|---|---|---|
| 롯데카드 | 18.71% | 평균보다 높음 |
| KB국민카드 | 18.49% | 높은 편 |
| 신한카드 | 17.84% | 평균 수준 |
| 하나카드 | 17.90% | 평균 수준 |
| 삼성카드 | 17.88% | 비슷한 수준 |
| 현대카드 | 14.14% | 저금리 카드 |
| 우리카드 | 14.29% | 저렴한 편 |
| SC제일은행 | 16.87% | 최저 11.51%까지 가능 |
💡개인적인 Tip:
현대카드나 SC제일은행은 현금서비스 금리만 보면 꽤 괜찮은 수준입니다. 평소 주력카드가 아니더라도 이자율 낮은 카드 하나 만들어두는 습관, 꽤 쓸모가 있습니다. 실제로 저도 그렇게 해두고 요긴하게 쓰고 있습니다.
단순 이자 외 수수료도 체크하세요
생각보다 많은 분들이 놓치는 부분입니다. 현금서비스는 이자만 나가는 게 아닙니다.
일부 카드사들은 ‘관리 수수료’나 ‘기본 수수료’라는 이름으로 별도 비용을 더 청구합니다.
예를 들어 연이율이 18%라도, 추가 수수료 0.5%가 붙으면 실질금리는 18.5%가 되는 셈입니다.
또한 신용점수에 따라 같은 카드사에서도 서로 다른 이자율이 적용됩니다.
어떤 분은 14%, 어떤 분은 19%까지도 받을 수 있죠. 나한테 적용되는 금리는 고지서를 통해서 꼭 확인하셔야 합니다.
추가 수수료 관련 정리표
| 항목 | 적용 여부 | 설명 |
|---|---|---|
| 이자율 외 수수료 | 있음 (카드사별 상이) | 기본 이자 외 관리수수료 0.5% 등 포함 가능 |
| 실질 금리 | 예: 연 18% + 0.5% | 체감상 18.5% 이상으로 작용 |
💡개인적인 Tip:
카드 고지서를 자세히 안 보면 이런 수수료가 붙은 걸 모르고 지나치는 경우가 많습니다.
저는 처음에 ‘왜 이렇게 많이 나가지?’ 했다가, 수수료 표기 보고 납득했었죠.
특히 소액 사용 후 수수료 비율이 크다는 점 꼭 확인하세요.
연체 시 발생하는 추가 이자를 경계하세요
현금서비스를 제때 상환하지 못하면 연체이자가 발생하게 됩니다.
이게 문제인 게, 기본 이자율 + 3%포인트가 일반적인 기준이고, 연 20%까지 부과될 수 있습니다.
예를 들어, 원래 이자율이 17%였던 분은 연체 시 20%까지 올라가게 됩니다.
연체가 길어질수록 카드 이용에 제한이 생기고, 신용점수가 떨어지기 때문에 대출, 금융상품 이용 전반에 불이익이 발생합니다.
개인적으로는 상환 계획이 명확하지 않다면 애초에 현금서비스를 이용하지 않는 게 낫다고 생각합니다.
긴급하게 필요할 경우엔 차라리 자동이체 설정이나 알람 기능 등을 활용해 연체를 방지하는 것이 좋습니다.
연체 시 적용되는 이자율 표
| 구분 | 기준 이자율 | 연체 이자율 (최대) |
|---|---|---|
| 일반 이자율 | 예: 18% | 최대 20%까지 |
| 가산 이자 | +3%P 이내 | 법정 최고금리 제한 |
💡개인적인 Tip:
저는 카드 쓰면서 상환 알람을 무조건 설정해둡니다.
하루만 깜빡해도 연체 이자가 붙고, 이후 신용점수에까지 악영향이 갑니다. 자동 알람은 정말 신의 한 수입니다.
단순하지만 강력한 실수 방지 장치입니다.
현금서비스 이자 관련 실제 후기 조회하기
① 김O주 님 (서울 중랑구 거주, 30대 초반 직장인)
“급하게 병원비가 필요해서 카드 현금서비스로 50만 원을 뽑았는데, 딱 하루 썼는데도 500원이 넘게 이자가 붙었더라고요.
금액도 작고 하루만 쓴 거라 몰랐는데, 나중에 고지서 보고 당황했어요. 알고 보니 하루만 써도 무조건 이자가 붙는다는 사실을 그때 처음 알았죠.
이후엔 비상금대출 쪽을 따로 알아보게 됐습니다.”
② 이O우 님 (대전 서구 거주, 40대 자영업자)
“장사하다가 매입 대금이 모자라서 100만 원을 현금서비스로 쓰고 한 달 뒤 갚았는데, 이자만 1만 5천 원 가까이 나오더라고요.
게다가 관리수수료도 붙어 있어서 실질 금리가 생각보다 훨씬 높더군요.
국민카드를 쓰고 있었는데 이자율이 높은 편이라는 것도 그때 처음 알았습니다. 그 뒤로는 아예 이자 싼 카드로 하나 새로 만들었어요.”
③ 최O진 님 (부산 해운대구 거주, 20대 후반 사회초년생)
“현금서비스 쓰고 나서 연체된 줄도 모르고 지나쳤다가 신용점수가 떨어졌어요.
한동안 다른 대출도 안 되고, 체크카드만 썼죠. 연체이자가 20%까지 붙는다는 걸 그때 처음 알았습니다.
이후엔 아예 자동 알람 설정해두고, 당일 갚을 수 없으면 아예 안 쓰고 있어요.
단 하루라도 미뤄지면 엄청난 손해라는 걸 체감했습니다.”
현금서비스 이자 관련 자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 현금서비스 당일 상환하면 이자 안 붙나요?
A1. 아닙니다. 사용한 당일에 갚더라도 하루치 이자는 무조건 부과됩니다. 카드사 시스템상 처리 시간이 존재하기 때문입니다.
Q2. 100만 원 현금서비스 이자, 실제로 얼마나 나오나요?
A2. 연 18% 기준으로 30일 사용 시 약 14,794원 정도입니다. 기간이 길어질수록 부담이 커지니 꼭 계산해보셔야 합니다.
Q3. 연체하면 바로 신용점수 떨어지나요?
A3. 단기 연체는 크게 반영되진 않지만, 5영업일 이상 넘어가면 신용점수 하락과 금융 불이익이 발생할 수 있습니다.
Q4. 현금서비스보다 이자 낮은 대안은 없나요?
A4. 중도상환수수료 없는 비상금대출이 대안이 될 수 있습니다. 특히 신용점수가 낮지 않다면 10%대 금리로도 가능합니다.
결론: ‘그냥 써도 되겠지’라는 생각을 버려야 합니다
현금서비스는 쉽고 빠르게 꺼내 쓸 수 있다는 장점이 있지만, 그만큼 이자와 수수료에 대한 이해 없이는 위험할 수 있는 상품입니다.
하루만 써도 비용이 발생하고, 카드사에 따라 금리는 물론 수수료 체계도 달라집니다.
한두 번 쓰는 정도라면 괜찮지만, 자주 반복되면 이자가 누적되어 금전적인 부담이 커질 수밖에 없습니다.
개인적으로는, ‘비상금’이 필요할 땐 비상금대출이나 중도상환수수료 없는 대출 상품부터 먼저 확인하시는 것을 가장 추천드립니다.
