2025년 마이너스통장 금리 최저 TOP5 비교 및 조건 총정리

마이너스통장은 필요할 때만 꺼내 쓸 수 있는 든든한 비상금 같은 존재지만, 금리와 조건에 따라 매달 부담이 크게 달라집니다.

2025년 현재 1금융권에도 다양한 마통 상품이 있지만, 단순히 주거래은행이라고 무심코 신청하면 금리에서 손해 볼 수 있습니다.

특히 한도, 금리, 조건을 세밀하게 비교하지 않으면 나중에 후회하기 쉽습니다.

이번 글에서는 2025년 기준으로 금리가 낮고 조건이 좋은 마이너스통장 5가지를 전문가 시각에서 비교 분석하고, 어떤 상황에서 어떤 상품이 더 유리한지도 알려드리겠습니다.

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2025 마이너스통장 특징 먼저 알아보기

마이너스통장은 은행에서 대출 한도를 먼저 설정해 두고, 그 한도 안에서 자유롭게 돈을 인출·사용할 수 있는 대출 방식입니다.

일반 대출처럼 한 번에 목돈을 받는 것이 아니라, 필요한 시점에만 꺼내 쓰고 사용한 금액에 대해서만 이자가 부과됩니다.

이 덕분에 유연한 자금 운용이 가능하지만, 장기간 사용 시에는 일반 신용대출보다 금리가 높게 책정되는 경우가 많아 주의가 필요합니다.

항목	내용
이자 부과 방식	사용 금액에만 이자 부과
금리 수준	일반 신용대출보다 다소 높음
권장 대상	자금 계획이 확실한 사람
위험 요소	계획 없는 지출 가능성

Tip
마통은 ‘필요할 때만 쓰면 이자 부담이 적다’는 장점이 있지만, 습관처럼 계속 쓰면 카드 돌려막기와 같은 위험에 빠질 수 있습니다.

한 번 개설하면 최소한의 사용 원칙을 정해두는 것이 좋습니다.

마이너스통장 Top 분석 후 신청하기

2025년 마이너스통장 금리 최저 TOP5는 1금융권에서 금리와 조건이 우수한 상품을 기준으로 선정한 것입니다.

이번 순위에는 농협은행, 하나은행, 기업은행, 카카오뱅크, 토스뱅크가 포함됩니다.

농협은행은 3.75%의 최저 금리로 부담을 최소화할 수 있고, 하나은행은 최대 3억 5천만 원까지 가능한 넉넉한 한도가 강점입니다.

기업은행은 저소득 직장인도 접근 가능한 드문 1금융권 상품이며, 카카오뱅크는 모바일 간편 신청과 높은 한도가 장점입니다.

토스뱅크는 재직 기간 3개월, 연소득 1천만 원 이상이면 프리랜서나 계약직도 승인 가능해 진입 장벽이 낮습니다.

이 다섯 상품은 각기 다른 강점을 가지고 있어, 자신의 상황과 필요에 따라 선택하면 금리 부담을 줄이면서도 효율적인 자금 운용이 가능합니다.

하나은행 하나원큐 신용대출 알아보기

하나은행의 하나원큐 신용대출은 비대면 신청이 가능하고, 승인 속도가 빠른 점이 강점입니다.

현 직장에서 6개월 이상 근무한 직장인이라면 신청할 수 있으며, 한도는 최대 3억 5천만 원으로 매우 넉넉합니다.

금리는 4.59%에서 시작하며, 중도상환수수료가 면제라서 단기 사용에도 유리합니다.

개인적으로는 고액 자금이 필요한 경우나 한 번에 큰 금액을 유동적으로 운용하려는 분에게 추천할 만한 상품입니다.

항목	내용
자격	현 직장 6개월 이상 재직
한도	50만 원 ~ 3억 5천만 원
금리	연 4.59% ~ 5.19%
상환방식	마통, 만기일시
중도상환수수료	없음

Tip
고액 자금이 필요한 경우 ‘3억 5천만 원’ 한도는 상당히 매력적입니다.

특히 중도상환수수료가 없어 단기 유동성 운용에 유리합니다.

농협은행 샐러리맨우대대출 확인하기

농협은행의 샐러리맨우대대출은 1년 이상 재직 중이면서 연소득 3천만 원 이상이면 신청 가능합니다.

금리가 1금융권 중에서도 최저 수준인 3.75%부터 시작해 이자 부담이 적은 편입니다.

한도는 최대 1.8억 원으로 넉넉하며, 원리금균등상환도 선택할 수 있어 상환 방식 유연성이 높습니다.

다만 재직 기간과 소득 조건이 다소 까다로울 수 있어, 사회초년생보다는 경력 있는 직장인에게 적합합니다.

항목	내용
자격	1년 이상 재직, 연소득 3천만 원 이상
한도	최대 1.8억 원
금리	연 3.75% ~ 5.75%
상환방식	마통, 만기일시, 원(리)금균등
중도상환수수료	0.6% ~ 1.4%

Tip
3%대 금리는 1금융권에서도 드문 조건입니다.

다만 재직기간·소득 조건이 높은 편이라, 사회초년생보다는 경력직 직장인이 주목해야 할 상품입니다.

기업은행 i-ONE 직장인스마트론 살펴보기

기업은행의 i-ONE 직장인스마트론은 저소득 직장인을 위해 설계된 상품입니다.

재직 6개월 이상, 연소득 5천만 원 이하, KCB 520점 이상이면 신청 가능하다는 점이 특징입니다.

한도는 최대 1억 5천만 원이고, 금리는 4.41%부터 시작합니다.

스마트폰 앱으로 바로 승인 여부를 확인할 수 있어 간편하며, 소득이 낮아도 신청 기회가 열려 있는 점이 큰 장점입니다.

저는 특히 안정적인 직장을 다니지만 소득이 높지 않은 경우에 좋은 선택이라고 생각합니다.

항목	내용
자격	재직 6개월 이상, 연소득 5천만 원 이하, KCB 520점 이상
한도	100만 원 ~ 1억 5천만 원
금리	연 4.41% ~ 9.18%
상환방식	마통, 만기일시, 원리금균등
중도상환수수료	없음

Tip
저소득 직장인에게 문이 열려 있는 1금융권 마통은 많지 않습니다.

다만 금리 상단이 높아질 수 있으니 승인 시 최종 금리를 꼭 확인해야 합니다.

카카오뱅크 마이너스통장 조건 확인하기

카카오뱅크 마이너스통장은 모바일 신청이 가능하며, 금리·한도·편의성이 고루 좋은 상품입니다.

연소득 3,500만 원 이상, 재직 1년 이상이면 신청 가능하며, 한도는 최대 2억 4천만 원입니다.

금리는 4.51%부터 시작하며, 중도상환수수료가 없어서 필요할 때만 빌리고 바로 상환하기 좋습니다.

개인적으로는 디지털 환경에 익숙하고, 은행 방문 없이 빠르게 개설하고 싶은 분에게 추천합니다.

항목	내용
자격	재직 1년 이상, 연소득 3,500만 원 이상
한도	100만 원 ~ 2억 4천만 원
금리	연 4.51% ~ 7.16% (중신용 최대 10.61%)
상환방식	마통, 만기일시
중도상환수수료	없음

Tip
모바일로만 간편 개설이 가능해 은행 방문이 번거로운 직장인에게 최적입니다.

다만 중신용자는 금리가 10%대까지 올라갈 수 있다는 점을 주의해야 합니다.

토스뱅크 마이너스통장 신청하기

토스뱅크 마이너스통장은 자격 조건이 가장 완화된 상품입니다.

재직 3개월 이상, 연소득 1천만 원 이상이면 누구나 신청 가능하며, 프리랜서나 계약직도 이용할 수 있습니다.

한도는 최대 1억 5천만 원이고, 금리는 4.85%부터 시작합니다.

저는 사회초년생, 프리랜서, 단기 근로자에게 가장 적합한 선택지라고 생각합니다.

특히 1금융권 마통을 처음 시도하는 분들이 진입 장벽 없이 접근할 수 있다는 점에서 장점이 큽니다.

항목	내용
자격	재직 3개월 이상, 연소득 1천만 원 이상
한도	100만 원 ~ 1억 5천만 원
금리	연 4.85% ~ 15%
상환방식	마통, 만기일시
중도상환수수료	없음

Tip
프리랜서, 계약직, 단기근로자도 접근 가능한 1금융권 마통입니다.

다만 금리 상단이 높은 편이라 소득 대비 금리 부담을 계산해 두는 것이 좋습니다.

상황별 추천 조합 알아보기

금리만 본다면 농협은행이 최저 3.75%로 유리합니다.

사회초년생이나 프리랜서라면 토스뱅크가 접근성이 높습니다.

높은 한도를 원하면 하나은행이나 카카오뱅크가 좋습니다.

소득이 낮다면 기업은행이 유리하고, 전체적으로 균형 잡힌 조건은 하나은행이 무난합니다.

상황	추천 은행
최저금리	농협은행
사회초년생·프리랜서	토스뱅크
높은 한도	하나은행·카카오뱅크
소득이 낮음	기업은행
조건 균형	하나은행

Tip
조건만 보고 선택하기보다, ‘내 상황에서 실제 승인 가능성’과 ‘금리 차이’를 동시에 고려해야 합니다.

가능하면 3곳 이상 미리 조회하는 것이 현명합니다.

마이너스 통장 별 비교 및 요약

항목	농협은행 마이너스통장	하나은행 마이너스통장	기업은행 마이너스통장	카카오뱅크 마이너스통장	토스뱅크 마이너스통장
재직조건	1년 이상	6개월 이상	6개월 이상	1년 이상	3개월 이상(프리랜서/계약직 가능)
연소득조건	3천만원 이상	내부심사	5천만원 이하	3.5천만원 이상	1천만원 이상
대출한도	최대 1.8억원	최대 3.5억원	최대 1.5억원	최대 2.4억원	1백만원 ~ 1.5억원
대출금리	연 3.75% ~ 5.75%	연 4.59% ~ 5.19%	연 4.41% ~ 9.18%	연 4.51% ~ 7.16%	연 4.85% ~ 15%
대출기간	1년 ~ 7년	1년(연단위 연장)	1년(연단위 연장)	1년(연단위 연장)	1년(연장가능)
중도상환수수료	0.6% ~ 1.4%	면제	면제	면제	면제

마이너스통장 실제 이용했던 후기 조회하기

김O수 님 부산 거주 / 농협 마통 3%대 금리 승인받은 비결이 이렇게 쉽다니!

김O수 님은 7년 차 직장인으로, 주거래은행이 아님에도 농협은행 샐러리맨우대대출을 신청했습니다.

재직 1년 이상·연소득 3천만 원 이상 조건을 충족해 단번에 3.75% 금리를 받아냈습니다.

본인도 “이 정도 조건이면 절대 안될 줄 알았다”면서, 사전 한도조회가 중요하다고 강조했습니다.

이O연 님 인천 거주 / 프리랜서인데 1금융권 마통이 된다니! 토스뱅크 승인 후기

이O연 님은 2년 차 프리랜서로, 고정급이 없어서 1금융권 마이너스통장은 엄두조차 못 냈습니다.

그런데 토스뱅크가 재직 3개월·연소득 1천만 원 이상이면 가능하다는 사실을 알고 신청했고, 5천만 원 한도를 승인받았습니다.

“솔직히 반신반의했는데, 이렇게 쉽게 승인될 줄 몰랐다”는 말에 주위 프리랜서들도 깜짝 놀랐습니다.

박O진 님 대전 거주 / 1금융권 전부 거절당했는데 새마을금고에서 4억 한도라니!

박O진 님은 기존 대출과 신용점수 때문에 1금융권 마통이 줄줄이 거절됐습니다.

그러다 지인의 추천으로 새마을금고 마통을 알아보고, 담보 조건을 붙여 무려 4억 원 한도를 승인받았습니다.

“은행마다 조건이 이렇게 다른 줄 몰랐다”며, 최소 3곳 이상은 꼭 조회해봐야 한다고 전했습니다.

마이너스통장 조건 및 특징 관련 자주 묻는 질문(FAQ)

1금융권 부결 시 대안 대출 신청하기

만약 1금융권 마통이 부결된다면 2금융권의 새마을금고 마이너스통장이 좋은 대안입니다.

재직기간 제한 없이 소득만 있으면 신청 가능하며, 신용점수가 낮아도 승인 가능성이 있습니다.

기본 한도는 5천만 원이고, 담보를 제공하면 최대 4억 원까지 가능합니다.

다만 2금융권인 만큼 금리를 반드시 확인하고 비교 후 선택하는 것이 중요합니다.

항목	새마을금고 마이너스통장 내용
신청 자격	재직기간 제한 없음, 소득만 있으면 가능, 낮은 신용점수도 승인 가능
대출 한도	기본 5천만 원, 담보 제공 시 최대 4억 원
장점	1금융권 부결 시 대안, 접근성 높음
주의사항	2금융권이라 금리 반드시 확인 및 비교 필요

마무리

마이너스통장은 잘만 활용하면 강력한 자금 운용 수단이 될 수 있습니다.

다만 금리, 한도, 조건을 꼼꼼히 비교하지 않으면 불필요한 이자 부담으로 이어질 수 있습니다.

이번에 소개한 5가지 상품을 기본 비교 대상으로 삼고, 최소 3개 이상 직접 조회한 후 결정하는 것이 좋습니다.