갑자기 자금이 막혀 가게 운영이 어려워졌는데, 어디에 손 벌릴 곳조차 없는 경험, 누구나 겪어보셨을 겁니다.
성실하게 채무를 갚고 있는 중이라면 정부에서 지원하는 서민 대출 제도인 ‘햇살론119(공식링크)’가 한 줄기 빛이 될 수 있습니다.
이 글에서는 햇살론119가 정확히 무엇인지, 누가 받을 수 있는지, 조건과 신청 방법을 친절하게 정리해 드립니다.
상위 0.1%만 사용하는 프리미엄 대출 신청
햇살론119란 무엇인가요?
햇살론119는 정부가 보증하는 서민금융상품입니다.
특히 채무조정 프로그램을 성실하게 이행하고 있는 영세 자영업자를 위한 대출 제도입니다. 흔히 “빚을 갚아가고 있는데도, 다시 대출을 받기 어려운 상황”에 처한 분들이 많습니다.
이런 상황을 타개하기 위한 지원책이 바로 햇살론119입니다.
정확하게 말하자면, 은행권 채무조정 프로그램에 참여해 3개월 이상 성실히 상환하고 있는 개인사업자가 이 상품의 주요 대상입니다.
기존 금융권에서 외면받는 이들을 위한 마지막 ‘안전망’이라고 할 수 있습니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 햇살론119 |
| 대상 | 은행권 채무조정 성실상환 중인 영세 개인사업자 |
| 한도 | 최대 2,000만원 (1회차 1천만원 + 6개월 후 1천만원 추가) |
| 금리 | 연 6% ~ 7% |
| 보증료 | 연 0.5% (대출 실행 시 일시납) |
| 상환방식 | 총 5년 (1년 거치 + 4년 원금균등상환) |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 신청 가능 은행 | 17개 협약은행 (국민, 신한, 농협, 토스, 케이뱅크 등) |
💡 개인적인 생각
사실 금리가 6~7%라고 하면 꽤 높은 편처럼 느껴질 수 있지만, 신용상태가 좋지 않은 분들에겐 일반 시중 대출은 거의 불가하기 때문에 이 조건은 꽤 좋은 축에 속합니다.
특히 ‘중도상환 수수료 없음’은 정말 쏠쏠한 혜택입니다. 여유 생기면 바로 갚아도 부담 없다는 건 큰 장점이죠.
햇살론119와 햇살론119 플러스의 차이
처음 들어보는 분들은 햇살론119와 햇살론119플러스를 혼동하기 쉽습니다.
- 햇살론119는 채무조정을 이미 받고 있는 사람을 대상으로 한 ‘재도약 자금 지원’입니다.
- 햇살론119 플러스는 상환이 어려운 사람들에게 채무조정 자체를 도와주는 ‘회복 지원 프로그램’입니다.
즉, 햇살론119는 이미 갚고 있는 사람에게 주는 추가 자금이고,
햇살론119 플러스는 아직 갚기 어려운 사람을 위한 구제 대책입니다.
이 둘을 혼동하지 않고 본인의 상황에 맞춰 신청하는 것이 가장 중요합니다.
햇살론119 vs 햇살론119 플러스 요약
| 항목 | 햇살론119 | 햇살론119 플러스 |
|---|---|---|
| 대상 | 성실히 채무를 상환 중인 자 | 상환이 어려운 자 |
| 목적 | 재도약을 위한 자금 지원 | 채무조정 및 회복 지원 |
| 대출 가능 여부 | 추가 대출 가능 | 대출보다는 채무 감면/재조정 위주 |
| 신청시점 | 채무조정 후 3개월 이상 성실상환 | 상환이 어려워진 시점 |
💡 Tip
둘의 개념이 비슷해서 헷갈리는 분들 정말 많습니다.
저는 ‘119’는 응급구조라 생각하고, ‘햇살론119 플러스는 긴급처방’, ‘햇살론119는 회복 후 재출발’이라고 외웁니다.
둘 다 본인 상황에 따라 전략적으로 선택해야 해요.
햇살론119의 신청 대상은 누구인가요?
신청 대상자는 아래의 조건을 모두 충족해야 합니다.
- 은행권 채무조정 프로그램(개인사업자119 또는 소상공인119Plus)에 3개월 이상 성실히 상환 중인 개인사업자
- 햇살론119 대출을 기존에 연체 없이 이행 중인 자
- 연 매출 3억 원 이하인 영세 자영업자
여기서 중요한 건 ‘연 매출’ 기준입니다.
간편장부 또는 부가세 과세표준 기준으로 국세청에 신고된 매출 자료가 있어야 하며, 이 기준으로 영세 사업자인지를 판별합니다.
법인사업자, 현재 연체 중인 사람, 파산·신용회복 중인 자는 대상에서 제외됩니다.
기본적인 신용 상태와 정부 기준에 부합해야 하는 것입니다.
자격요건 정리
| 조건 항목 | 기준 |
|---|---|
| 채무조정 참여 여부 | 개인사업자119 또는 소상공인119Plus 참여 |
| 상환기간 | 3개월 이상 성실상환 중 |
| 매출 기준 | 연 매출 3억 원 이하 |
| 사업자 형태 | 개인사업자 (법인 제외) |
| 기타 제한사항 | 연체자, 파산자, 신용회복 진행자 제외 |
💡 개인적인 생각
다만, 신청 시점에 연체 상태이거나 파산 이력이 있거나, 신용회복 절차를 진행 중인 경우에는 지원 대상에서 제외될 수 있습니다.
또한 법인 형태의 사업자는 이 제도를 이용할 수 없습니다.
만약 여기에 해당된다면, 정부가 운영하는 다른 서민금융 지원 제도를 검토해보는 것이 좋습니다.
자세한 내용은 아래 안내된 링크를 통해 확인해 보세요.
햇살론119의 조건과 혜택 조회하기
햇살론119는 성실한 상환자를 위한 제도이기 때문에 조건이 매우 좋습니다.
실제로 일반 금융기관의 자영업자 대출보다 훨씬 유리합니다.
- 금리: 연 6% ~ 7%
- 보증료: 연 0.5% (대출 실행 시 선납)
- 한도: 최대 2,000만원
- 최초 1,000만원
- 6개월 경과 후 추가 1,000만원 신청 가능 (1회만)
- 상환 기간: 총 5년 (1년 거치, 4년 원금균등분할상환)
- 중도상환수수료: 없음
처음에는 1천만원까지만 가능하지만, 6개월이 지나면 한 번 더 1천만원을 추가로 신청할 수 있습니다.
특히 중도상환 수수료가 없다는 점이 큰 메리트입니다.
이는 곧, 언제든 자금 상황이 나아졌을 때 부담 없이 조기 상환이 가능하다는 뜻입니다.
대출 조건 및 한도 요약
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 1차 대출 금액 | 1,000만원 |
| 추가 대출 가능 | 6개월 후 추가 1,000만원 (단 1회 한정) |
| 대출 기간 | 총 5년 (1년 거치 후, 4년 분할상환) |
| 상환 방식 | 원금 균등 분할상환 |
| 보증료 납부 방식 | 선납 (대출 실행 시 0.5%) |
| 중도상환수수료 | 없음 |
💡 Tip
첫 대출 받고 나서 ‘나머지 천만원을 언제 다시 신청할 수 있느냐’는 질문이 많더군요.
대출 실행일 기준으로 정확히 6개월이 지나야 추가 대출이 가능합니다.
꼭 ‘계좌 입금일’을 기준으로 기억해 두세요. 헷갈리면 대출 담당자에게 미리 체크해두는 것이 좋습니다.
햇살론119 신청 시 필요한 서류
햇살론119는 정부기관과 은행이 연계해 운영되는 제도인 만큼, 서류 준비는 다소 까다로운 편입니다. 하지만 차근차근 준비하면 충분히 해결 가능합니다.
- 사업자등록증
- 사업자등록증명원
- 매출 증빙서류 (최근 1년 기준)
- 통장사본
- 임대차계약서 (해당 시)
- 기존 채무 관련 서류
서류는 모두 ‘가장 최근 연도 기준 원본’으로 준비해야 하며, 허위나 누락이 있다면 대출이 반려될 수 있으니 매우 주의가 필요합니다.
제 경험상, 금융기관에서 재직 확인이나 서류 확인 전화를 따로 걸기도 하니, 평소에도 연락이 가능한 번호를 사용하시는 게 좋습니다.
| 필수 서류 항목 | 비고 |
|---|---|
| 사업자등록증 | 유효한 원본 |
| 사업자등록증명원 | 최근 연도 |
| 매출 증빙 서류 | 부가세 과세표준증명원, 간편장부 등 |
| 소득금액증명원 | 국세청 발급 |
| 임대차계약서(필요 시) | 사업장 주소 확인용 |
| 기존 채무 증빙 | 채무조정 관련 서류 |
| 통장사본 | 본인 명의 통장 |
💡 Tip
개인적으로, ‘간편장부소득금액계산서’는 회계사나 세무사 도움 없이도 홈택스에서 직접 발급 가능합니다.
하지만 서류 누락이나 오류로 반려되는 경우가 많기 때문에 서류 제출 전에 은행 창구에 방문해서 ‘사전 점검’을 꼭 받으세요.
은근히 그게 승인 확률을 좌우합니다.
햇살론119 신청 가능한 은행은?
햇살론119는 전국의 총 17개 협약은행에서 신청 가능합니다. 주요 은행은 아래와 같습니다.
- KB국민은행
- NH농협은행
- 신한은행
- 하나은행
- 우리은행
- IBK기업은행
- 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크
- 지역은행: 부산은행, 경남은행, 전북은행, 광주은행, 제주은행, 대구은행(iM뱅크)
- 수협은행, SC제일은행
주의할 점은, 현재 본인이 채무조정 중인 은행에서만 신청할 수 있다는 점입니다.
다만, 추가대출은 타 은행에서도 가능하니 참고하시면 좋겠습니다.
햇살론119 신청 방법과 절차
햇살론119는 은행 방문을 통한 직접 상담이 필수입니다. 아래는 신청 절차입니다.
- 해당 은행 창구 방문
- 상담 및 서류 제출
- 서민금융진흥원 보증심사
- 은행 자체 심사
- 대출 실행
전체 심사기간은 보통 5~10일 정도 소요됩니다.
그리고 마지막으로 보증료 0.5%를 선납해야 하며, 신청일 기준 최근 1년 내 서민금융 교육 이수 증명서가 필요합니다.
| 단계 | 설명 |
|---|---|
| 1단계 | 해당 은행 창구 방문 |
| 2단계 | 상담 후 필요서류 제출 |
| 3단계 | 서민금융진흥원 보증 심사 |
| 4단계 | 은행 자체 대출 심사 진행 |
| 5단계 | 대출 승인 후 보증료 납부 및 실행 |
💡 개인적인 팁
심사기간은 보통 5일~10일 걸립니다. 근데 서류가 완벽하면 3일 만에 승인 나는 경우도 봤습니다.
은행 담당자에게 처음부터 심사 담당자 연결 요청을 하고, 서류 빠르게 준비했다는 의사 표현을 하면 훨씬 진행이 수월합니다.
햇살론119 실사용 후기 조회하기
서울에서 가게를 운영하던 제 지인은 카드 돌려막기로 하루하루를 버티던 중 이 상품을 통해 숨통이 트였다고 말하더군요.
3개월 간 성실상환을 증명한 후 1,000만원을 신청해 5일 만에 승인을 받았고, 6개월 후 추가 1,000만원도 무난히 승인받았습니다.
결과적으로 총 2,000만원을 낮은 금리로 확보할 수 있었고, 무엇보다 중도상환 부담이 없어서 이후 여유가 생겼을 때 바로 갚을 수 있었다고 합니다.
위 외에도 충격적인 몇 가지 사례를 살펴보시기 바랍니다.
사례 1. 김O주 님 (서울 동작구 거주 / 30대 여성 자영업자)
김O주 님은 서울에서 작은 디저트 카페를 운영하고 있습니다.
팬데믹 이후 매출이 반토막 나면서 카드 돌려막기로 겨우겨우 운영을 이어가던 중 은행 채무조정 프로그램에 참여하게 되었습니다.
성실하게 3개월 상환 후, 햇살론119를 알게 되어 1천만원 대출을 신청했고, 5일 만에 승인 통보를 받았습니다.
이후 6개월 후 추가 1천만원도 무사히 확보하면서 가게 인테리어를 손보고 마케팅에도 투자해 점차 매출이 회복되었다고 합니다.
중도상환 수수료가 없어 이후 여유 자금으로 빠르게 상환까지 마쳤다고 하네요.
사례 2. 이O훈 님 (부산 진구 거주 / 40대 남성 개인택시 사업자)
이O훈 님은 개인택시를 운영하고 있으며, 최근 고유가와 차량 수리비 증가로 운영에 큰 부담을 느끼던 중이었습니다.
신용점수도 낮고 이미 채무조정 프로그램에 들어간 상태라 추가 대출은 어렵다고 생각했는데, 햇살론119를 소개받고 자격을 확인한 뒤 신청하게 되었습니다.
1천만원을 받아 차량 유지비와 유류비를 확보할 수 있었고, 이후 6개월 뒤 두 번째 1천만원으로 대출 이자 일부와 생활비를 안정적으로 정리할 수 있었다고 합니다.
본인은 “한 줄기 희망이었다”고 표현하며 주변 기사님들에게도 꼭 알려주고 싶다고 말했습니다.
사례 3. 정O민 님 (경기 수원시 거주 / 50대 남성 인쇄소 운영)
20년 넘게 인쇄소를 운영해 온 정O민 님은 최근 대형 거래처가 부도를 내면서 큰 타격을 입었습니다.
채무조정 프로그램을 통해 상환 구조를 정리하고 있었지만, 장비 수리와 임대료 등 고정비를 감당하기 어려웠습니다.
은행에서는 추가 대출이 거절되던 중 햇살론119를 알게 되었고, 본인이 3개월 이상 성실상환 중이라는 사실을 근거로 신청했습니다.
서류 준비에 시간이 조금 걸렸지만 결국 1차 1천만원, 6개월 뒤 2차 1천만원까지 승인되어 위기를 넘겼습니다.
“이 제도가 없었다면 사업 접었을 것”이라며, 해당 제도에 깊은 고마움을 표현했습니다.
햇살론119 관련 FAQ 조회하기
Q1. 햇살론119는 신용점수가 낮아도 신청 가능한가요?
A1. 네, 신용점수가 낮아도 채무조정 프로그램을 3개월 이상 성실히 이행 중이라면 신청 가능합니다. 다만 현재 연체 중이라면 신청이 어렵습니다.
Q2. 6개월 후에 추가로 1천만원을 꼭 받아야 하나요?
A2. 아니요, 추가 대출은 선택 사항입니다. 필요 없다면 받지 않아도 됩니다. 단, 한 번만 추가 가능하니 타이밍을 잘 잡는 게 중요합니다.
Q3. 어떤 은행이 제일 심사가 빠르고 쉬운가요?
A3. 개인적으로는 카카오뱅크나 토스뱅크처럼 비대면 절차가 잘 되어 있는 곳이 편리했지만, 채무조정 받은 은행에서만 1차 대출이 가능하니 꼭 본인 조건을 먼저 확인해야 합니다.
Q4. 보증료 0.5%는 언제 내야 하나요?
A4. 보증료는 대출 승인 후, 실행 전에 선납해야 합니다. 이 비용은 대출금에서 빠지는 게 아니라 별도로 납부해야 하니 유의하세요.
마무리하며
요즘처럼 자금 사정이 어려운 시기, 특히 성실하게 빚을 갚고 있음에도 다시 대출받기 어려운 자영업자라면 햇살론119는 분명 희망이 될 수 있는 제도입니다.
단, 조건을 꼼꼼히 확인하고 서류를 성실히 준비하는 것이 핵심입니다.
저 개인적으로도 이런 정부 제도는 널리 알려야 한다고 생각합니다.
몰라서 신청 못 하는 일이 없도록, 꼭 주변에도 알려주시기 바랍니다.
