토지담보대출 최저금리 BEST 8 한도 및 금리 최신 승인 후기까지

토지담보대출은 은행과 저축은행에 따라 금리가 두 배 이상 차이날 수 있습니다.

같은 조건인데도 어디에서 대출을 받느냐에 따라 수천만 원의 이자 차이가 발생할 수 있다는 점은 꼭 알아야 합니다.

이번 글에서는 토지담보대출 최저금리 BEST 8을 상세히 정리하고, 조건과 한도, 이자율, 그리고 실제 진행 시 주의해야 할 점까지 모두 담아드리겠습니다.

저 역시 전문가의 시선으로 직접 분석하면서, 개인적으로 느낀 장단점도 함께 말씀드리니 끝까지 읽어보시는 게 좋습니다.

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토지담보대출에 대한 정의 및 개요

토지담보대출이란 본인이 소유한 토지를 담보로 금융기관에서 자금을 빌리는 대출을 말합니다.

아파트나 주택과 달리 토지는 거래량이 적고 가치 산정이 까다로워 감정평가를 통해 한도가 결정됩니다.

보통 감정가액의 60%~80%까지 대출이 가능하며, 금리는 금융사와 신용점수, 상환 방식 등에 따라 차이가 큽니다.

토지담보대출은 주로 토지 매입자금, 사업 운영자금, 생활자금 등 다양한 목적으로 활용됩니다.

구분	내용
정의	본인 소유 토지를 담보로 금융기관에서 자금을 빌리는 대출
대출한도	감정가액의 약 60% ~ 80%
금리범위	금융사·신용점수에 따라 3% ~ 20%
감정방식	최근 매매가·반경 10km 내 거래 사례 기준 평가
활용용도	토지 매입자금, 사업 운영자금, 생활자금 등

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농협 토지담보대출

농협은 1금융권에서 유일하게 토지담보대출을 제공하고 있어 안정성이 높습니다.

토지를 소유하거나 매매를 계획 중인 분이라면 대지, 나대지, 농지, 임야, 택지, 공장용지까지 모두 가능합니다.

신용등급은 7등급까지 가능하며 저신용자도 접근할 수 있다는 장점이 있습니다.

다만 감정가액이 다소 낮게 산정되는 경우가 많아 한도가 기대보다 적게 나올 수도 있다는 점은 단점입니다.

금리는 연 3%~5% 수준으로 1금융권답게 낮은 편이라 이자를 최소화하고 싶은 분들에게 적합합니다.

구분	내용
금리	연 3% ~ 5%
한도	감정가의 70% ~ 80%
상환방식	일시상환, 원금균등분할
대출기간	최장 5년
중도상환수수료	3년 이내 1.5%

Tip
농협은 1금융권이라 안정성과 신뢰도가 높습니다.

다만 감정가액이 낮게 책정되는 경우가 많아 한도가 부족할 수 있으니, 추가 대출 가능성까지 고려해야 합니다.

아산저축은행 토지담보대출

아산저축은행은 승인 속도가 빠른 상품으로 유명합니다.

신용점수가 665점 이상이라면 신청할 수 있고, 개인이나 사업자, 법인 모두 가능합니다.

금리는 연 4.9%~11% 수준으로 신용에 따라 달라집니다.

저의 경험상, 중도상환수수료가 2% 이내로 비교적 부담이 적어 단기 상환을 고려하는 분들에게 유리합니다.

구분	내용
금리	연 4.9% ~ 11%
한도	감정가의 50% ~ 80%
상환방식	원리금균등, 만기일시
대출기간	최장 5년
중도상환수수료	2% 이내

Tip
승인 속도가 빠른 것이 장점입니다. 급하게 자금이 필요하다면 우선순위로 고려할 만합니다.

다만 신용점수에 따라 금리가 달라져 미리 신용등급을 관리해 두는 것이 유리합니다.

조은저축은행 토지담보대출

조은저축은행은 수도권 토지에 특화된 상품입니다.

개인뿐 아니라 사업자와 법인도 가능하며 신용상태에 따라 금리가 크게 차이납니다.

좋은 신용점수를 보유한 경우 연 7%대 금리를 받을 수 있어 생각보다 경쟁력이 있습니다.

다만 신용이 낮으면 20% 가까이 오를 수 있어 주의가 필요합니다.

구분	내용
금리	연 7.5% ~ 20%
한도	최대 8억 (개인), 담보가액의 70%
대출기간	1년 ~ 5년
상환방식	원금분할, 만기일시
중도상환수수료	2% 수준

Tip
수도권 토지에 특화된 상품입니다. 신용이 좋다면 금리를 7%대로 낮출 수 있어 의외로 괜찮습니다.

하지만 신용이 낮다면 20%까지 올라갈 수 있어, “양날의 검” 같은 상품입니다.

인천저축은행 토지담보대출

인천저축은행은 심사가 까다로운 편이지만 금리가 상대적으로 낮습니다.

감정가의 최대 70%까지 가능하고 금리는 7%~12% 고정금리로 안정적입니다.

단기보다 장기 계획으로 접근하는 분들이 선택하면 좋습니다.

구분	내용
금리	연 7% ~ 12% (고정금리)
한도	감정가의 70% (전·답은 60% 내외)
대출기간	1년 (최대 5년 연장 가능)
상환방식	원금균등, 만기일시
중도상환수수료	3년 이내 2%

Tip
고정금리 상품이라 장기적으로 금리 변동 위험을 피할 수 있습니다. 토지 투자 계획이 장기라면 선택할 가치가 충분합니다.

상상인플러스저축은행 토지보상담보대출

이 상품은 천안, 아산, 대전, 세종 등 재개발·보상지역에 특화되어 있습니다.

금리는 최저 7.8%부터 시작하며, 토지보상 예상가액의 최대 90%까지 대출이 가능하다는 점이 큰 장점입니다.

실제로 재개발 지역에서 자금을 미리 확보하려는 분들이 많이 이용하는 상품입니다.

구분	내용
금리	연 7.8% ~ 16%
한도	토지보상 예상가의 80% ~ 90%
대출기간	1년 ~ 5년
상환방식	원리금균등, 원금균등, 만기일시
중도상환수수료	2% 이내

Tip
재개발이나 보상지역에 토지를 가지고 있다면 적극 추천할 만합니다.

보상가의 90%까지 대출이 가능하다는 점은 자금 유동성 확보에 큰 장점이 됩니다.

열린새마을금고 토지담보대출

새마을금고는 3년 이내 단기 대출에 유리합니다.

나대지, 전, 답을 소유한 개인이나 법인이라면 신청할 수 있으며 감정가액의 최대 80%까지 가능합니다.

금리는 7.6%~20% 수준으로 다소 넓은데, 특히 단기간 자금이 필요한 분들에게 유용하다고 생각합니다.

구분	내용
금리	연 7.6% ~ 20%
한도	감정가액의 최대 80%
대출기간	1년 ~ 3년
상환방식	일시상환
중도상환수수료	3년 이내 2%

Tip
단기 대출에 유리한 구조입니다. 특히 전라도 지역 토지 심사에 수월하다는 점에서 지역 맞춤형 대출을 원하는 분들에게 적합합니다.

예가람저축은행 부동산담보대출

예가람저축은행은 토지뿐 아니라 주택, 상가 등도 담보로 가능해 선택 폭이 넓습니다.

NICE 신용점수 350점 이상이면 저신용자도 가능합니다.

금리는 연 4.3%~13% 수준으로, 실제로는 저신용자도 승인율이 높다는 점에서 장점이 있습니다.

제가 보기에는 자격 문턱이 낮아 활용성이 높다는 점이 매력적입니다.

구분	내용
금리	연 4.3% ~ 13%
한도	담보가액의 최대 85%
대출기간	1년 ~ 5년
상환방식	원리금균등, 만기일시
중도상환수수료	2% 이내

Tip
저신용자에게도 문을 열어둔 상품입니다. 350점 이상만 되어도 신청이 가능하기 때문에 승인 범위가 넓습니다.

개인적으로는 자격 문턱이 낮아 활용성이 좋다고 생각합니다.

우리파이낸셜 토지담보대출

우리파이낸셜은 연체자, 신용불량자 등도 승인 가능한 상품입니다.

대출한도는 1천만 원에서 최대 10억 원까지 폭넓게 설정되어 있어 급전이 필요한 경우 많이 선택됩니다.

금리는 연 8%~20%로 다소 높지만, 승인 속도가 빠르고 접근성이 뛰어난 사금융 특성이 그대로 반영된 상품입니다.

구분	내용
금리	연 8% ~ 20%
한도	1천만 원 ~ 10억 원
대출기간	1년 ~ 5년
상환방식	만기일시상환
중도상환수수료	1년 이내 3%

Tip
저신용자도 빠르게 승인 가능한 상품입니다. 급전이 필요한 분들이 많이 찾지만, 금리가 상대적으로 높은 만큼 장기적인 상환 계획은 꼭 필요합니다.

토지담보대출 신청 시 꼭 알아보기

1. 취급 은행

• 대부분 토지가 소재한 지역은행을 통해 대출을 받습니다.
• 1금융권 은행에서는 지방 토지를 잘 취급하지 않으며, 일부 소수 은행만 해당 상품을 제공합니다.
• 따라서 대다수는 2금융권에서 취급하게 됩니다.

2. 금리 선택

• 단기대출(3년 이내) → 변동금리가 유리합니다.
• 중·장기대출(3년~5년 이상) → 고정금리가 안정적입니다.

3. 대출한도

• 1금융권 평균 한도: 감정가 대비 약 60%
• 2금융권 평균 한도: 감정가 대비 약 80%

4. 은행별 감정가 차이

• 동일 토지라도 은행마다 감정가 산정 기준이 다릅니다.
• 따라서 최소 2곳 이상 상담을 받아보는 것이 좋습니다.

5. 경매·공매 활용

• 경매나 공매 시에는 이미 감정가가 책정되어 있기 때문에
• 최대 80%까지 경락대출이 가능합니다.

👉 정리하면, 토지담보대출은 지역은행·2금융권 위주로 많이 진행되며, 대출 기간과 목적에 따라 금리를 잘 선택하는 것이 중요합니다.

또한, 은행마다 평가가 다르므로 여러 곳을 비교하고, 경락대출 같은 특수 상황도 고려하는 것이 좋습니다.

구분	내용
감정가 산정	주택담보대출과 달리 까다롭고 기준이 명확하지 않음
산정 기준	최근 매매 사례, 반경 10km 이내 토지 거래 내역 참고
감정가 결과	높게 나오면 한도 ↑ / 낮게 나오면 한도 ↓
한도 차이	1금융권: 감정가의 약 60% / 2금융권: 감정가의 약 80%
핵심 포인트	금리보다 본인에게 필요한 대출금액이 나오는지가 중요

토지담보대출은 언제 상담하는 게 좋을까?

토지 매입 단계에서 미리 상담을 받아야 합니다.

매매 계약 직전이나 이후에 진행하면 한도나 조건이 예상과 다르게 나올 수 있어 당황할 수 있기 때문입니다.

최소 두 곳 이상 비교 상담을 권장합니다.

토지담보대출은 단기와 장기 중 무엇이 유리할까?

3년 이내 단기 대출은 변동금리가, 3~5년 이상 장기 대출은 고정금리가 유리합니다.

금리 변동성을 고려하면 단기냐 장기냐에 따라 상품 선택 기준도 달라진다고 보시면 됩니다.

토지담보대출 저금리순 알아보기

금리만 놓고 본다면 농협이 가장 낮습니다.

1금융권의 안정성과 연 3%대 금리는 비교가 어렵습니다.

그 다음으로 예가람저축은행과 아산저축은행이 상대적으로 낮은 금리를 제공합니다.

반대로 조은저축은행이나 우리파이낸셜은 신용 상태에 따라 금리가 크게 오를 수 있어 신중히 접근해야 합니다.

제 개인적인 의견으로는, 금리가 조금 높더라도 본인이 필요한 한도가 충분히 나오는지, 상환 계획이 가능한지 먼저 고려해야 한다고 봅니다.

순위	금융사	금리 범위	한도	특징
1	농협	연 3% ~ 5%	감정가 70% ~ 80%	1금융권, 안정성 높음
2	예가람저축은행	연 4.3% ~ 13%	담보가액 85% 이내	저신용자 가능, 승인 폭 넓음
3	아산저축은행	연 4.9% ~ 11%	감정가 50% ~ 80%	승인 빠름, 신용별 금리 차등
4	인천저축은행	연 7% ~ 12%	감정가 70%	고정금리, 장기대출 적합
5	조은저축은행	연 7.5% ~ 20%	개인 8억 이내, 담보가 70%	수도권 토지 특화
6	열린새마을금고	연 7.6% ~ 20%	감정가 80% 이내	단기대출 강점
7	상상인플러스저축은행	연 7.8% ~ 16%	보상가의 80% ~ 90%	재개발·보상지역 특화
8	우리파이낸셜	연 8% ~ 20%	1천만 원 ~ 10억	저신용자·연체자도 승인

토지담보대출 실제 이용했던 최신 후기 조회하기

김O주 님 서울 강남 거주 / 신용 7등급인데 농협 토지대출 승인!

처음엔 신용점수가 낮아 어렵다고 생각했지만, 농협은 7등급까지 가능해 연 4%대 금리로 승인에 성공했습니다.

본인도 “설마 될까?”라는 마음이었는데, 실제로 대출이 되니 놀라워하며 바로 토지 매입 계약까지 진행했다고 합니다.

이O현 님 인천 부평 거주 / 기대출 많았는데 예가람저축은행에서 해결!

기존 대출이 여러 건 있어 불가능하다고 생각했지만, 예가람저축은행은 350점 이상이면 저신용자도 가능했습니다.

결국 담보가액 80% 이상을 인정받아 필요한 금액을 확보했고, “이 정도 조건이면 숨통이 확 트인다”라는 후기를 남겼습니다.

박O수 님 경기 안산 거주 / 연체 이력 있었는데도 우리파이낸셜 승인!

연체 이력 때문에 다른 은행은 모두 거절당했지만, 우리파이낸셜은 신용불량자도 승인 가능했습니다.

1억 한도로 연 10%대 금리를 적용받아 급하게 필요한 자금을 마련할 수 있었고, “정말 마지막 기회였다”는 표현까지 할 정도로 만족했다고 합니다.

토지담보대출 관련 자주 묻는 질문(FAQ)

맺음말

토지담보대출은 같은 조건이어도 금융사에 따라 금리와 한도가 크게 달라질 수 있습니다.

단순히 광고 문구만 보고 결정하기보다, 최소 2곳 이상 상담을 받아보고 실제 감정가와 예상 한도를 확인하는 과정이 반드시 필요합니다.

제가 보기에는 금리가 낮아도 한도가 적게 나오면 의미가 없고, 반대로 한도가 높아도 금리가 지나치게 높으면 장기적으로 손해가 클 수 있습니다.

결국 본인 상황에 맞는 최적의 균형을 찾는 것이 중요합니다.