연체자 대출 가능한곳 TOP 10｜정부지원부터 민간 대출까지 총정리

연체자 대출은 말 그대로 ‘연체 이력’이 있는 사람에게도 대출이 가능하다는 뜻입니다.

신용점수가 낮고, 기존 금융기관의 문턱을 넘기 힘든 이들이라면 당장 급한 돈이 필요할 때 선택지가 없다는 현실에 부딪히게 됩니다.

저 역시도 과거 이런 상황을 겪어봤기에 공감합니다.

이 글에서는 실제로 연체자에게 문을 열어주는 연체자 대출 가능한곳 10가지를 꼼꼼히 분석하고, 각각의 조건과 주의할 점까지 솔직하게 알려드리겠습니다.

연체자 대출 가능한곳 개요

먼저, 연체자 대출 가능한곳이란, 신용카드나 대출 상환을 제때 하지 못해 연체 이력이 있는 사람에게도 대출을 승인해주는 금융기관이나 상품을 말합니다.

일반 은행보다 심사 기준이 유연하거나, 정부지원 또는 담보 기반으로 제공되는 경우가 많습니다.

다들 아시겠지만 2025년 요즘처럼 경기 불황이 지속되면서 연체자라는 이름표가 낯설지 않게 되었습니다.

월급은 제자리고 물가는 오르는데, 카드값이나 대출이자 납부가 밀리기 시작하면 어느 순간 ‘연체자’가 되어버립니다.

저 역시도 몇 년 전 예상치 못한 병원비로 인해 연체 경험이 있었고, 그 후로 금융의 문턱이 얼마나 높게 느껴지는지 몸소 체감했습니다.

하지만 다행히도, 연체자에게도 기회는 있습니다.

특히 정부지원 상품이나 일부 민간 금융사에서는 신용 점수가 낮더라도 조건에 맞는 상품을 통해 대출을 받을 수 있도록 열려 있습니다.

오늘은 바로 이 연체자 대출이 가능한 현실적인 방법 10가지를 소개해 드리겠습니다.

각 상품은 자격 요건, 금리, 상환 방식이 다르기 때문에 꼼꼼히 비교하고 자신에게 맞는 상품을 찾는 것이 중요합니다.

정부지원 전용 연체자 대출 신청하기

1. 새희망홀씨 – 정부지원 연체자 대출의 대표주자

정부에서 운영하는 서민 지원 대출 상품으로, 신용 점수가 낮거나 연소득이 적은 사람도 지원받을 수 있습니다.

일반 은행보다 심사 기준이 덜 까다롭고, 승인 가능성도 비교적 높은 편입니다.

특히 장기 연체자보다는 단기 연체자나 현재 소득이 있는 경우에 적합합니다.

• 연소득 4,500만원 이하
• KCB 697점 이하, NICE 749점 이하
• 최대 3,000만원, 금리 연 10.5% 이하
• 원리금 균등분할 상환

개인적으로도 금융권 관계자에게 물어봤을 때 새희망홀씨는 ‘입문용 대출’로 가장 추천받았던 기억이 납니다.

항목	내용
상품명	새희망홀씨
대출 대상	연소득 4,500만원 이하, KCB 697점 이하
대출 한도	최대 3,000만원
대출 금리	연 10.5% 이하 (은행별 상이)
상환 방식	원리금 균등분할상환
승인 난이도	★★★☆☆ (정부지원이지만 은행별 편차 존재)

Tip:
새희망홀씨는 은행마다 조건이 달라요. 가능한 한 여러 은행에 상담해보고 조건 좋은 곳을 택하세요.

특히 지역농협, 지방은행이 생각보다 심사가 유연한 경우도 많습니다.

2. 햇살론15 – 저신용자와 연체자의 숨통을 틔워주는 상품

햇살론15는 연체 이력이 있어도 최근 상환이 꾸준하면 신청 가능성이 있습니다.

신용 점수와 소득 조건만 맞다면 일정 금액을 빠르게 받을 수 있어 유용합니다.

• 연소득 4,500만원 이하
• NICE 744점 이하 / KCB 700점 이하
• 최대 700만원, 금리 연 15.9%
• 원리금 균등분할 상환

다만 서류 준비와 심사가 다소 복잡한 편이라, 시간이 여유롭다면 신청해볼 만합니다.

항목	내용
상품명	햇살론15
대출 대상	연소득 4,500만원 이하 / NICE 744점 이하
대출 한도	최대 700만원
대출 금리	연 15.9%
상환 방식	원리금 균등분할상환
승인 난이도	★★☆☆☆ (서류 요구 많고 절차 복잡함)

Tip:
당장 급한 돈이라면 햇살론15는 비추입니다. 서류 준비와 심사가 길기 때문이죠.

여유 있는 분이라면 도전해볼 만합니다. 사회초년생이라면 정책적 우대도 가능하니 꼭 확인하세요.

민간 전용 연체자 대출 신청하기

1. 러시앤캐시 신규대출 – 빠르고 간편한 비대면 대출

비록 금리는 높은 편이지만, 신속성과 절차 간소화 측면에서는 빠른 대출이 필요한 연체자에게 적합합니다. 모바일 앱이나 웹사이트를 통해 간단히 신청할 수 있는 점도 장점입니다.

• 만 20세 이상
• 최대 5,000만원, 금리 연 20% 이내
• 자유상환 또는 원리금 균등상환

고금리에 대한 리스크는 있지만 단기적으로 급한 자금이 필요할 때 고려해볼 수 있습니다.

항목	내용
상품명	러시앤캐시 신규대출
대출 대상	만 20세 이상
대출 한도	최대 5,000만원
대출 금리	연 20% 이내
상환 방식	자유상환 / 원리금균등
승인 난이도	★★★★☆ (빠르고 간편함)

Tip:
단기 급전 필요할 때 유용하지만, 금리가 높습니다.

꼭 한두 달 내 상환 계획이 있어야 하고, 무리한 금액은 절대 피하세요. App으로 진행하면 훨씬 빠르게 승인됩니다.

2. 리드코프 신용대출 – 신용 점수 기반 차등 대출

리드코프는 신용도에 따라 대출 한도와 조건이 다르게 적용됩니다.

장점은 매달 이자만 납부할 수 있는 방식이 있다는 점인데요, 월 부담이 적기 때문에 유동성이 부족한 분들에게 적합합니다.

• 만 20세 이상 ~ 60세 이하
• 최대 3,000만원, 금리 연 20% 이하
• 원금자유상환, 만기일시상환

단, 신용불량자는 제외 대상입니다.

항목	내용
상품명	리드코프 신용대출
대출 대상	만 20세~60세, 신용불량자 제외
대출 한도	100만원~3,000만원
대출 금리	연 20% 이하
상환 방식	원금자유상환, 만기일시상환
승인 난이도	★★★★☆ (신용점수 차등적용)

Tip:
한 달에 이자만 내는 방식도 있어 부담이 적습니다.

그러나 만기일시상환은 결국 원금 상환일이 다가오니 준비는 철저히 하세요. 잊으면 낭패입니다.

3. 사이다뱅크 비상금 대출 – 간편하고 신속한 비상용 대출

사이다뱅크는 핀테크 기반의 모바일 은행으로, 직업이나 소득에 관계없이 신청할 수 있습니다.

특히 신용 점수가 낮더라도 신청이 가능하므로 연체 이력이 있어도 접근성이 좋습니다.

• NICE 점수 350점 이상
• 최대 500만원, 금리 연 5~15.8%
• 원리금 균등분할상환

개인적으로는 이 상품이 가장 무난하다고 생각합니다. 앱 설치만 하면 바로 한도 확인이 가능해 접근성이 매우 뛰어납니다.

항목	내용
상품명	사이다뱅크 비상금 대출
대출 대상	NICE 신용점수 350점 이상
대출 한도	최대 500만원
대출 금리	연 5%~15.8%
상환 방식	원리금 균등분할
승인 난이도	★★★★☆ (모바일로 간편 신청)

Tip:
진짜 ‘비상금’처럼 활용하기 좋아요. 신청하면 바로 한도 확인되니, 조건 나쁘지 않다면 적극 추천드립니다.

특히 직장 정보 없이도 가능하다는 게 큰 장점입니다.

4. 애플론 – 통신요금 연체자 대상 상품

이 상품은 서울보증보험이나 통신요금 연체자들을 위한 맞춤형 상품입니다. 신용정보만 확인되면 빠르게 승인되는 장점이 있습니다.

• 최대 1,000만원
• 금리 연 20% 이내
• 원리금 균등분할 상환

다만 통신연체 외 다른 연체자는 거절될 수 있으므로 유의해야 합니다.

항목	내용
상품명	통신연체자 대출
대출 대상	통신요금 연체자, 서울보증보험 연체자
대출 한도	100만원~1,000만원
대출 금리	연 20% 이내
상환 방식	원리금균등분할
승인 난이도	★★★☆☆ (특정 상황에만 해당)

Tip:
핸드폰 요금 연체 때문에 신용 하락되신 분들에게 최적화된 상품입니다. 단, 금융 연체와는 구분되니 꼭 해당되는 분들만 신청하세요.

신용불량자 및 기타 쉬운 조건 대출 신청하기

1. 신용불량자 대출 – 마지막 수단이지만 분명한 선택지

신용불량자는 말 그대로 모든 금융기관에서 거절당할 수 있습니다.

하지만 일부 업체에서는 조건을 달리한 전용 대출 상품이 있으며, 이는 최악의 상황에서 선택할 수 있는 방법입니다.

다만 주의할 점은 불법 업체를 반드시 피하고, 계약 내용을 철저히 검토하는 것입니다.

항목	내용
상품명	신용불량자 대상 상품
대출 대상	장기 연체자 및 금융거래 정지자
대출 한도	100만원~500만원 (업체별 차이)
대출 금리	연 20% 이상 가능성 높음
상환 방식	업체별 다양
승인 난이도	★☆☆☆☆ (마지막 선택지)

Tip:
이 상품은 정말 마지막 수단으로만 고려하세요. 대부분 금리가 높고, 불법 업체도 많아 신중한 판단이 필요합니다. 가능하면 ‘담보’ 있는 다른 대출 먼저 알아보세요.

2. IT전당포 대출 – 고가 물품 담보로 낮은 금리 확보

노트북, 핸드폰, 명품, 카메라 등 고가 전자기기를 담보로 대출을 받을 수 있습니다. 신용 점수가 낮아도 물품 가치만 있으면 가능하며, 비교적 낮은 금리로 이용 가능합니다.

단, 불법 전당포가 많기 때문에 반드시 정식 등록된 업체를 이용해야 합니다. 개인적으로는 IT전당포 이용 시 후기나 블로그 리뷰를 꼭 참고하는 걸 추천드립니다.

항목	내용
상품명	IT전당포 대출
대출 대상	고가 전자기기 보유자
대출 한도	물품가의 70~80% 수준
대출 금리	업체마다 상이 (연 15% 이상 많음)
상환 방식	만기일시상환 등
승인 난이도	★★★★☆ (물건만 있으면 가능)

Tip:
노트북이나 카메라 등 상태 좋은 제품이 있다면 정말 유용합니다. 단, IT전당포는 합법 등록 업체만 이용하세요.

블로그 후기나 후기 카페 체크는 필수입니다.

3. 자동차 담보대출 – 대출 한도 높고 신속한 심사

자신 명의의 차량이 있다면 자동차 담보대출은 매우 유리한 조건으로 가능합니다.

대출 한도가 크고, 조건에 따라 신속한 심사 및 입금도 가능하므로 연체자에게 유용한 상품입니다.

주의할 점은 차량 시세에 따라 금리나 한도가 달라진다는 것입니다.

항목	내용
상품명	자동차 담보대출
대출 대상	본인 명의 차량 보유자
대출 한도	차량 시세 기준 (수백만~수천만 원)
대출 금리	업체별 상이 (중금리 다수)
상환 방식	원리금균등, 만기일시 등
승인 난이도	★★★★☆ (자동차 가치가 관건)

Tip:
운행 중인 차량도 담보로 가능하니 걱정 마세요. 주유하면서도 대출 이용 가능합니다. 다만, 보험가입 여부나 차량 상태가 승인에 영향을 줍니다.

4. 월변 대출 – 최후의 수단이지만 주의 필수

월변은 한 달 단위로 이자와 원금을 상환하는 방식으로, 흔히 ‘개인돈 대출’이라고도 부릅니다.

급전이 필요한 경우 최후의 선택이 될 수 있지만, 금리가 매우 높고 불법 업체도 많기 때문에 반드시 주의가 필요합니다.

저는 이 상품은 추천드리기보다는 ‘이런 것도 있다’는 참고 수준으로만 봐주셨으면 좋겠습니다.

항목	내용
상품명	월변 대출 (개인 사금융)
대출 대상	고위험군 (담보 無, 장기 연체 등)
대출 한도	수십~수백만원
대출 금리	매우 높음 (불법 업체 주의)
상환 방식	1개월 후 원금 + 이자 상환
승인 난이도	★★★★★ (심사 거의 없음)

Tip:
이건 정말 최후의 수단입니다. 하루라도 빨리 상환하지 않으면 눈덩이처럼 이자가 불어납니다.

반드시 신뢰할 수 있는 중개업체를 통해 확인하시고, 사기 피해 사례도 많이 읽어보세요.

연체자 대출 가능한곳 관련하여 자주 묻는 질문

마무리 및 대안 대출 신청하기

연체자라고 해서 모든 금융의 문이 닫힌 건 아닙니다.

중요한 건 조건에 맞는 상품을 찾고, 충분한 비교와 계획을 세운 뒤 신청하는 것입니다.

연체 상태에서 또다시 연체를 반복하면 벗어날 수 없는 악순환에 빠지기 쉽기 때문에, 감당 가능한 대출인지 꼭 판단하시길 바랍니다.

저 또한 어려움을 겪은 적 있는 입장에서 말씀드리자면, 한 줄기 희망은 반드시 존재합니다.

오늘 소개해드린 10가지 상품 중 여러분의 상황에 가장 맞는 상품을 찾으시길 진심으로 바랍니다.

마지막으로 내 조건에 딱 맞는 상품이 없어 아쉽다면? 조건이 조금 더 유연한 대안 대출 상품도 있습니다.